设为首页 | 加入收藏
当前位置: 主页 > 社会聚焦 > 中信银行不良贷“双升” 信用卡发行成“罪魁祸首”
中信银行不良贷“双升” 信用卡发行成“罪魁祸首”
发表日期:2019-05-13 21:28| 来源 :本站原创 | 点击数:
本文摘要:4月25日,中信银行(601998.SH)发布了2019年一季报,其中不良贷款余额642.25亿元,比上年末增加1.97亿元;不良贷款率1.72%,比上年末下降0.05个百分点;拨备覆

4月25日,中信银行(601998.SH)发布了2019年一季报,其中不良贷款余额642.25亿元,比上年末增加1.97亿元;不良贷款率1.72%,比上年末下降0.05个百分点;拨备覆盖率169.89%,比上年末上升11.91个百分点。

相比而言,其3月底发布的2018年年度报告更耐人寻味。在零售转型大背景下,各家银行信用卡发卡量、交易额均有上升的,随之而来的是不良率的不断攀升,中信银行则是最典型的代表之一。

据年报显示,2018年信用卡发行量增速一举超过“零售之王”招商银行及新晋零售玩家平安银行。其后果就是不良贷款额与不良贷款率“双升”,成为公布不良贷款率的多家银行中,不良率增幅最大的银行,同比增幅达到0.61%。。

此外,在不良贷款额与不良贷款率呈现“双升”趋势下,拨备率却在下降。年报显示,2018年,中信银行不良贷款余额640.28亿元,较上年末增加103.8亿元;不良贷款率1.77%,同比上升0.09个百分点;拨备覆盖率为157.98%,较上年末同比下降11.46个百分点,已经逼近过去150%的红线标准。

对于坏账堆积,中信银行在年报中表示,受宏观经济和监管环境影响,共债客群资产质量出现一定恶化迹象,并在一定程度上波及信用卡行业。

共债现象到底是群体现象,还是中信银行的个别现象呢?

更重要的是,未来中信银行应该加强风控管理,特别是完善内控管理。

据4月22日银保监会官网显示,厦门银保监局对原中信银行厦门分行卢伟山处以禁止从事银行业工作终身,处罚的原因是其违规为关系人所在企业审核审批大量信贷业务、贷款资金回流挪用、贷前未发现虚假凭证,处罚的依据是《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条。

null

事实上,自2018年以来,中信银行分支机构案件高发。在著名经济学家宋清辉看来,风险案件高发与内控管理有很大关联。

在发布年报的前后,中信银行还发生一系列重大人事调整。原行长孙德顺已因年龄原因于2月离任,新任行长方合英此前为中信银行执行董事、副行长兼财务总监,4月3日其任职资格已获中国银保监会的核准批复。

针对卢伟山事件、下半年不良率上涨、拨备率下降、零售贷款与信用卡贷款不良率反向波动、信用卡市场定位等相关问题,《商学院》记者向中信银行相关负责人发去采访函,截至发稿,并未得到回复。

不良贷款“双升”,降拨备换取利润增长

从近日上市银行财报来看,向零售转型已经成为银行业的共识,其中信用卡业务占据零售金融的核心地位。然而在发卡量、交易额上升的同时,不良率的攀升也成为信用卡业务发展的隐忧。

中信银行年报显示,其2018年新增发卡1748万张,较上年增长43.44%,累计发卡量较上年增长35.27%,一举超过“零售之王”招商银行2018年发卡增速34.98%及新晋零售玩家平安银行2018年发卡增速34.4%。

null

资料来源:中信银行2018年年报

带来的后果就是不良贷款额和不良贷款率的增长。

据年报显示,2018年,中信银行不良贷款余额640.28亿元,较上年末增加103.8亿元;不良贷款率1.77%,同比上升0.09个百分点。

null

null

其中,中信银行信用卡不良贷款余额81.95亿,不良贷款率1.85%,在公布的各大银行不良贷款率增长中仅次于数值最大的民生银行2.15%之后,但中信银行在多家银行不良率增幅中是最大的,同比增幅达到0.61%。

null

资料来源:中信银行2018年年报

null

资料来源:根据各银行财报整理

而在逾期率方面,中信银行2018年披露的信用卡逾期贷款为158亿元,逾期率3.59%,比上年末上升0.84个百分点,甚至一倍于信用卡不良率。实际上,由于信用卡信贷认定逾期的范围低于90天,大部分实质逾期的信用卡信贷,未被计入不良。

相比而言,平安银行借助账龄分析得出的30天信用卡逾期占比,从2015年0.48%已经下降到了2018年的0.29%,侧面印证总体核算不良比较保守,风险暴露相对充分。

此外,有意思的是,据2018年半年报显示,中信银行上半年末信用卡坏账31.96亿元,不良率0.98%,比2018年年初时还低,且尚未披露逾期率。中信银行曾夸耀其信用卡风控能力,自称信用卡质量在国内银行同业中排名前列。而仅仅过去半年时间,中信信用卡坏账余额就涨了156%,不良率涨了0.87个百分点。

null

资料来源:中信银行2018年半年报

(责任编辑:admin)
热门推荐
  • 娱乐资讯
  • 社会百态